最基础的资产配置

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最基础的资产配置

关于资产组合的问题,也就是资产配置,或者说更接地气的说法是理财规划,就是你如何把自己手里的钱规划好,让你的钱承担不同的角色,比如说这个资产我放了多少钱,另外一个资产类别我放了多少钱,然后我可以有一个适合我风险偏好的投资组合,那么在这个组合里,需要有不同的角色来承担,他既需要有这种善于进攻的角色,又需要有善于防御的角色,还需要一些其他的辅助角色。

这样你整体的组合打胜仗的概率才会提高,你要搭配使用,那很多人会问一个问题,就说你看我手里有1万多块的闲钱,我如何去把这个收益做到最大化呢?

其实还有类似的问题,比如说五万元,十万元,甚至是100万怎么来理财,其实它本质是一个问题,但是,说老实话这个问题,他没有标准答案,每个人的财务情况,风险承受能力,流动性的需求,其实都是不一样的,关键是每个人的预期收益也不一样,举个例子,比如说你手里有100万,单你这个手里的100万是你通过银行借来的,他是有资金成本的,你借来的时候,比如需要支付银行利息大概是年化7%-9%,这种贷款的形式借出来的,你问我这个有7%-9%资金成本的100万怎么投资,那我觉得你最好不要乱投资,因为你万一亏了,这个你还本付息的能力都没有,这个一定要记住,千万不要用借来的钱做投资。

还有就是关于流动性的需求,就是说你这个钱到底是能够放三个月,还是能放三年,还是说其实是你1000万里的100万,可以放30年。每个人的这个答案都是不一样的,但是我们在这里默认,大家都是普通的上班族,大家可能风险偏好都比较稳健,就稳健或者偏保守吧,你的这个目标可能是一年赚个8%-10%就够了,我们是面向这样的普通老百姓的,还是要最大程度去保证本金的安全,在这基础上我们再讨论这件事情,如果你今天跟我说我要财富暴富,这个投资至少要翻番的,那对不起,我们这里没有,我们不跟你做这种这种暴富的讨论。

假设你是一个稳健型的用户,那我们推荐你一个配置原则,在你进入理财之前,我们还是要跟大家说,你最好可以解决一下你风险保障的问题,就比如说我们刚开始跟大家说过,在你的所有支出里边有一个叫意外支出,大概是总资产的20%,这就包括你意外受伤,意外生病,甚至是可能倒霉一点,因为意外受伤或意外生病,失去工作能力,你的收入来源没有了。专业点的说法,你财务的现金流断了,就是说你是技术性破产,这个时候,保险就能够起到作用,所以你要理解保险真正的价值,你不要一听到个别的这个保险业务员是在忽悠你,你就觉得很抵触,可能其实就在你危难的时候可以帮助到你,当然保险只配置意外、医疗和重疾这样纯消费型的品种,而不要去买返还型的品种。

当你做好了保险配置以后,我们再来考虑我们的配置,你可以把钱很放心的投出去,你可以用60%的钱买固定收益类产品,根据你的偏好,你可以去买这个银行理财,债券基金、或者是其他固定收益类产品。最近的很多人会问说支付宝里的定期产品怎么样,再比如说什么京东金融里面的这种银行类的存款,其实都是可以买的,都是相对比较安全的,这些固定收益类的产品,是帮你防守的,他可以给你提供一个稳定的利息。

还有20%的资金,可以放在这个余额宝里,作为家庭风险的备用金,这一部分是用来应急用的;还有20%的最后一部分钱,你可以用来博取高收益,承担进攻的角色,就是高风险,高收益,这部分的20%资金配置,我认为他也是基于一个长期的配置,比如说三年,三到五年这样的情况,那你可以选这种宽基指数或者行业基金都可以。

你可以根据自己的一些偏好,再调整一下这个比例,你可以把它做到进取一点,也可以把它做得更为保守一点,看你自己,但是我觉得前提还是你得了解你自己的性格,你们家庭的这种真实的财务状况,以及对未来现金流的规划。然后在这个基础之上你再来做这个投资组合的搭配,这是比较好的状态。

那最后总结一下我们本节课两个很重要的知识点,一个是我们科学的理财之路,是按照风险逐渐加大的标准来划分的;第二是你得学会构建你的投资组合,然后达到一个整体最优的效果,我们建议,对于大多数的稳健投资者来说,在你解决风险保障的问题之后,可以按照今天我们提到的配置原则来进行投资构建组合。